بانکداری چیست
بانکداری به فرایند فعالیت های مالی و تجاری گفته میشود که شامل ارائه خدمات مالی مانند پرداخت و انتقال وجه، اعطای تسهیلات، انجام انواع تراکنش‌ها، صدور اسناد و اوراق بهادار، مشاوره و مدیریت سرمایه و … به مشتریان میباشد. بانکداری به عنوان یکی از اصلی‌ترین صنایع در جهان، نقش بسیار مهمی در تامین منابع مالی برای توسعه اقتصاد یک کشور دارد و همچنین به منظور حفظ امنیت اطلاعات و پول مشتریان نیز از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است.
از طریق بانکداری، افراد و شرکت‌ها میتوانند به راحتی و سریع به وام دسترسی پیدا کنند، پرداخت‌های و انتقال وجه را به صورت الکترونیکی انجام دهند و وجه خود را در حساب بانکی خود نگه دارند.
بانکها همچنین برای ارائه خدمات بانکی مختلف خود، مبالغ زیادی را در قالب وام به اشخاص و شرکت‌ها پرداخت میکنند. این بانکها همچنین از منابع مالی دیگری مانند سپرده گذاری هایی که توسط افراد انجام شده و شرکت‌ها و همچنین از منابع دیگری همچون اسناد خزانه داری و اوراق قرضه بهره می‌برند.
بانکداری که در جهان به عنوان یکی از مهم‌ترین صنایع اقتصادی شناخته شده است با توجه به تحولات گسترده در صنعت بانکداری، همچنان در حال رشد و توسعه میباشد و با پیشرفت تکنولوژی، استفاده از خدمات بانکی برای مشتریان روز به روز راحت تر میشود. بانکداری اینترنتی، بانکداری تعاونی از جمله روش های بانکداری می‌باشند که در یک مقاله به این موضوع به صورت جداگانه می‌پردازیم.
فهرست مطالب:
تاریخچه صنعت بانکداری
صنعت بانکداری یکی از قدیمی‌ترین صنایع در جهان است و به علت نیاز انسان به تبادل پول و مدیریت منابع مالی، شکل گرفته است. در ادامه به برخی از مهم‌ترین رویدادها و اتفاقاتی که در تاریخچه صنعت بانکداری اتفاق افتاده است، اشاره خواهیم کرد:
اولین بانکهایی که تاریخ آنها بازتاب پیدا کرده، در میانه دوره هخامنشی بودند. این بانکها با نام “دارالمختاران” شناخته شدند و در زمان حکومت داریوش بزرگ در سال ۵۲۷ پیش از میلاد تاسیس شدند.
– در قرن ۷ پیش از میلاد، در شهر بابل در بخشی از ایران که اکنون عراق است، اولین بانک تجاری تاریخ راه‌اندازی شد.
– صنعت بانکداری در اروپا از قرن ۱۳ شروع به رشد کرد، و ابتدا به صورت صرافی‌ها شکل گرفت. این صرافی ها در ابتدا، فقط برای تسهیل تبادل پول و ارائه خدمات به مسافران استفاده می‌شدند. اما با گذر زمان و توسعه تجارت بین المللی، این صرافی ها به بانکهایی تبدیل شدند که عملیات مالیاتی و قرض‌دهی را نیز بر عهده داشتند.
– در قرن ۱۵، اولین بانک‌های اروپایی مثل بانک مرکزی و بانک آمستردام در هلند تأسیس شدند.
– در قرن ۱۸، بانکداری اسلامی در جهان ظهور کرد. بانکداری اسلامی بر اساس اصول شریعت اسلامی و به منظور ارائه خدمات بانکی به مردم مسلمان تأسیس شد.و همینطور شکل مدرن بانکداری با تأسیس بانک انگلستان و اتاق‌های کلیر بین بانکی شکل گرفت.
– در قرن ۱۹، بانکداری اروپا و آمریکا به شکل قابل توجهی توسعه پیدا کرد. در این دوره بانک‌های مرکزی برای نظارت بر سیستم بانکداری و کنترل پول چاپ شده در کشورهای مختلف تأسیس شدند.
– در قرن ۲۰، بانکداری به سمت تخصصی و توسعه خدمات متفاوتی مانند بانکداری تجاری، بانکداری سرمایه‌گذاری، بانکداری استثماری و … گرایش پیدا کرد . در سال ۱۹۷۱، بانک جهانی برای تسهیل تجارت بین کشورها تأسیس شد. با تحولات فناوری بانکداری شکل پیچیده تری پیدا کرد و در دهه ۱۹۸۰، با ظهور فناوری اطلاعات، بانکداری الکترونیکی و اینترنتی به شکل گسترده‌ای توسعه یافت.
– در سال ۲۰۰۸، بحران اعتباری جهانی باث شد بسیاری از بانکها در سراسر جهان آسیب ببینند. همچنین این بحران باعث شد که بسیاری از بانکها رویکرد خود را تغییر دهند و سیستم بانکداری خود را بهبود ببخشند.
با توجه به تحولات گسترده در صنعت بانکداری و روند رو به رشد آن در جهان، میتوان گفت که این صنعت همچنان در حال توسعه و بهبود است.
روش های بانکداری
هنگامی که افراد و شرکت‌ها برای افتتاح حساب بانکی خود،می‌خواهند بانکی را انتخاب کنند، بهتر است بدانند که بانک مورد نظر از چه روش‌هایی استفاده میکند. روش‌های بانکداری مجموعه‌ای از راه‌ها و ابزارهایی است که بانکها و مشتریان برای انجام تراکنش‌ها و خدمات بانکی استفاده میکنند. چند مورد از این روش ها عبارتند از:
- بانکداری حضوری: این نوع بانکداری عبارت است از مراجعه به شعبه‌های بانک و استفاده از خدمات کارمندان و دستگاه‌های خودپرداز و کارت خوانها میشود. از این روش برای تراکنش‌های نقدی، دریافت چک، افتتاح حساب و مشاوره بانکی استفاده میشود.
- بانکداری اسلامی: در این نوع بانکداری، تمام تراکنش‌های بانکی باید با رویکرد شرعی اسلامی انجام شود.
- بانکداری تلفنی(سنتی) :که در آن مشتریان با تماس با شماره‌های خاص مربوط به بانک و وارد کردن شماره حساب یا کارت و رمز عبور، از خدمات بانکی مانند اطلاع از مانده حساب، انتقال وجه، پرداخت قبوض و خرید شارژ استفاده کنند. استفاده از این روش برای بررسی موجودی حساب، پرداخت قبوض، انتقال وجه و درخواست چک مناسب است.
- بانکداری الکترونیک: این روش شامل استفاده از تکنولوژی‌های پیشرفته نرم‌افزاری و سخت‌افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الکترونیکی است که خود شامل 3 زیر شاخه میباشد که به ترتیب زیر است:
- بانکداری اینترنتی: در این روش میتوانید از رایانه یا دستگاه هوشمند خود برای دسترسی به سایت یا نرم‌افزار بانک خود استفاده کنید. این زیرشاخه برای بررسی موجودی حساب، پرداخت قبوض، انتقال وجه، درخواست چک، سفارش کارت، خرید و فروش سهام و سایر خدمات آنلاین مناسب میباشد.
- بانکداری تلفن همراه: در این روش میتوانید با استفاده از تلفن همراه خود به نرم‌افزار یا پورتال بانک دسترسی داشته باشید. این زیرشاخه برای بررسی موجودی حساب، پرداخت قبوض، انتقال وجه، خرید شارژ، خدمات پول همراه و سایر خدمات همگام با تلفن همراه مناسب میباشد.
- بانکداری دوگانه (Brick and Click): : این روش ترکیبی از دو روش بانکداری سنتی و بانکداری الکترونیک است. به عبارتی دیگر، بانک‌های دوگانه نه تنها خدمات بانکی به صورت سنتی و حضوری در شعب را ارائه می‌دهند، بلکه خدمات بانکداری الکترونیک را نیز به صورت آنلاین در دسترس مشتریان قرار می‌دهند
انواع بانک در سیستم بانکداری
سیستم بانکداری شامل انواع مختلفی از بانکها میباشد که هر کدام از آنها در حوزه‌های مختلفی فعالیت میکنند. انواع تقسیم بندی بانکداری میتوانند بر اساس معیارهای مختلفی مثل نوع خدمات، نوع مشتریان، نوع مالکیت، نوع روش و … انجام شوند. بعضی از انواع تقسیم بندی ها که در جهان و ایران رایج هستند عبارتند از:
- بر اساس نوع خدمات: دسته‌هایی مانند بانک تجاری، بانک تخصصی، بانک سرمایه‌گذاری، بانک خرد و…
- بر اساس نوع مشتریان: دسته‌هایی مانند بانک عمومی، بانک خصوصی، بانک منطقه‌ای، بانک جهانی و …
- بر اساس نوع مالکیت: دسته‌هایی مانند بانک دولتی، بانک نیمه دولتی، بانک خصوصی، تعاونی اعتبار و …
- بر اساس نوع روش: دسته‌هایی مانند بانکداری سنتی، بانکداری نوین، بانکداری الکترونیک، بانکداری باز و …
بعضی از این دسته بندی ها را برای شما توضیح می‌دهیم:
- بانک‌های تجاری: بانک‌های تجاری به منظور ارائه خدمات بانکی به مشتریان افراد و شرکت‌ها، فعالیت میکنند. عمده فعالیت این بانکها معمولاً در بازارهای مالی بزرگ میباشد و به صورت شبکه‌ای در سراسر دنیا فعالیت میکنند.
- بانک های مسکن: این نوع از بانکها به برای ارائه وام به مشتریان جهت خرید و ساخت مسکن تأسیس شده‌اند. این بانکها به صورت دولتی و یا دولتی-خصوصی فعالیت میکنند.
- بانک‌های قرض‌الحسنه: این بانکها به منظور ارائه وام بدون بهره و یا کم بهره به مشتریان، تأسیس شده‌اند. این بانکها عمدتاً در کشورهای اسلامی فعالیت میکنند.
- بانک‌های سرمایه‌گذاری: این بانکها به منظور ارائه خدمات سرمایه‌گذاری به مشتریان و طراحی و اجرای پروژه‌های سرمایه‌ای تأسیس شده‌اند. بانک‌های سرمایه‌گذاری بطور معمول با شرکت‌های سرمایه‌گذاری، بورس، صندوق‌های سرمایه‌گذاری و همینطور صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک همکاری میکنند.
بهتر است توجه کنید که هر بانک دارای شرایط و خدمات خاص خود است و برای انتخاب بانک مناسب، باید نیازها و شرایط خود را بررسی کنید.
انواع سپرده بانکی
سپرده بانکی یکی از روش‌های نگهداری پس انداز و پول در بانکها میباشد و شخص میتواند از خدمات و تسهیلات آن استفاده کند. بانکها انواع مختلفی از سپرده‌ها را برای مشتریان خود ارائه می‌دهند. به طور کلی، سپرده‌های بانکی به عنوان یکی از روش‌های اصلی جمع آوری وجوه در بانکها شناخته می‌شوند.
سود سپرده بانکی مبلغی است که بانک به صاحب سپرده به عنوان تشویق و جبران بخشی از درآمد حاصل از استفاده از پول سپرده پرداخت میکند. بر اساس مصوبه شورای پول و اعتبار، نرخ رسمی سود بانکی برای سپرده‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت حدودا بین ۱۰ تا ۱۸ درصد میباشد.
البته بعضی از بانکها و مؤسسات اعتباری برای جذب سرمایه‌های بیشتر، نرخ سود خود را بالاتر از حد مجاز تعیین کرده‌اند که تا ۲۴ درصد هم می‌رسند.بانکهایی مثل بانک گردشگری و بانک کشاورزی بالاترین نرخ سود را به سپرده‌گذاران خود پرداخت میکنند. انواع سپرده بانکی عبارتند از:سپرده جاری، سپرده قرض الحسنه، سپرده سرمایه گذاری، سپرده ذخیره، سپرده کوتاه مدت، سپرده بلند مدت و…
- سپرده قرض الحسنه :در این نوع سپرده، مشتری پس انداز خود را به بانک می‌دهد و بانک نیز به عنوان قرض الحسنه به دیگران ارائه می‌دهد. این نوع سپرده تنها برای برخورداری از اجر معنوی و برخورادی از خدمات بانکی افتتاح میشود و برای دارنده حساب هیچگونه سود مادی به همراه نخواهد داشت
- سپرده جاری: این نوع سپرده یک حساب قابل برداشت است که ابزار اصلی برداشت از آن، دسته چکی است که بانک به نام فرد صادر میکند. با نوشتن مبلغ، تاریخ مشخص و شخص دریافت کننده روی هر برگه چک، امکان برداشت از حساب با مشخصات مورد نظر برای دیگران فراهم میشود.
- سپرده ذخیره‌ای: به ودیعه‌ای گفته میشود که در زمان نیاز به آن، توسط صاحب حساب قابل برداشت است. این نوع سپرده بیشتر برای نگهداری پول به مدت طولانی و کسب سود بیشتر مورد استفاده قرار می‌گیرد.
- سپرده سرمایه‌گذاری: در این نوع سپرده، مشتری پول خود را به مدت معینی در بانک قرار می‌دهد و بانک نیز به ازای آن سود بیشتری به مشتری می‌پردازد. مدت زمان این سپرده معمولاً بیشتر از سپرده جاری است و سود حاصل از آن نیز معمولا بیشتر است.
- سپرده کوتاه‌مدت: این سپرده برای نگهداری پس انداز به مدت کوتاه میباشد و سود آن نیز کمتر از دیگر سپرده‌ها است.
- سپرده بلند مدت: این سپرده برای نگهداری پس انداز برای مدت زمان طولانی‌تری میباشد و سود آن نیز بیشتر از سپرده کوتاه‌مدت است.
- سپرده مسکن: این سپرده به منظور تامین مالی افرادی است که قصد خرید یا ساخت مسکن دارند و معمولاً به دلیل مبالغ بالای آن، به صورت غیرجاری ارائه میشود.
محاسبه نرخ سود روزانه
برای محاسبه نرخ سود روزانه سپرده بانکی خود، میتوانید به سایت رسمی بانک خود مراجعه کنید. در این سایت، بانک معمولاً اطلاعات مربوط به نرخ سود روزانه را در بخش‌های مختلفی مثل بخش سپرده‌ها یا بخش نرخ‌ها و به روزرسانی‌ها منتشر میکند. همچنین میتوانید به وب‌سایت بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مراجعه کنید و نرخهای سود بانکی که در بخش سیاست پولی قابل دسترسی است را مشاهده کنید.
همچنین، میتوانید با مرکز تماس بانک تماس گرفته و از نرخ سود روزانه سپرده بانکی خود باخبر شوید. البته بعضی از بانکها برای راحتی مشتریان خود، این اطلاعات را در برنامه موبایل یا وب سایت خود نیز قرار می‌دهند.
بهتر است بدانید که نرخ سود روزانه برای هر بانک و هر نوع سپرده بانکی ممکن است متفاوت باشد و به شرایط بازار و قوانین و مقررات بانکی بستگی دارد.
اگر میخواهید خودتان سود روزشمار را محاسبه کنید، باید اطلاعات زیر را داشته باشید:
1.میزان سرمایه گذاری اولیه (مبلغی که شما قرار است سرمایه گذاری کنید)
- نرخ سودی که به شما ارائه میشود
- مدت زمان سرمایه گذاری
با استفاده این اطلاعات، میتوانید سود روزشمار خود را به راحتی محاسبه کنید. به عنوان مثال شما 1000,000 تومان را به مدت 30 روز با نرخ 15 درصد سرمایه گذاری کرده‌اید. برای محاسبه سود روزشمار به روش زیر انجام میشود:
سود روزشمار= 36500/(15*30*1000000)=12328 تومان
بنابراین سود شما برای میزان سرمایه و نرخ سود ذکر شده برای 30 روز 12328 تومان است.
چه خدماتی از طرف بانکها ارائه میشود
بانکها امروزه خدمات بسیار زیادی را به منظور رفاه حال و راحتی مشتریان خود ارائه می‌دهند. در ادامه به بعضی از مهم‌ترین خدماتی که بانکها ارائه می‌دهند، اشاره می‌کنیم:
- خدمات بازار سرمایه: این خدمت شامل فعالیت‌های مالی در بازار (بورس)، بازار فرابورس، بازار سواد (بورس کالا) و بازار سام (بورس اوراق قرضه) میباشد . بانک ها به عنوان نماینده، مشاور، تأمین کننده، صادر کننده و خریدار در بازار سرمایه فعال هستند.
- سپرده‌گذاری: این خدمت شامل قبول پول نقد یا چک از مشتریان و نگهداری آن در حساب‌های جاری یا پس‌انداز میشود. بانکها به مشتریان سپرده‌گذار کارمزد یا سود میپردازند.
- تسهیلات و وام: این خدمت شامل ارائه پول نقد یا اعتبار به مشتریان برای مصارف شخصی، تجاری، صنعتی یا کشاورزی میشود. بانکها از مشتریان وام‌گیرنده کارمزد یا بهره دریافت میکنند.
- خدمات بین‌المللی: در این نوع خدمات ، بانکها به مشتریان خود خدمات بین‌المللی مانند ارائه کارت‌های اعتباری بین‌المللی، ارائه خدمات انتقال وجه بین‌المللی و خدمات مرتبط با تجارت جهانی را می‌دهند.
- خدمات بیمه: بسیاری از بانکها خدمات بیمه مختلفی را ارائه می‌دهند، از جمله این بیمه ها میتوان به بیمه زندگی، بیمه خودرو و بیمه مسافرتی اشاره کرد.
- صدور و پذیرش کارت: این خدمت شامل صدور و پذیرش کارت‌های بانکی، اعتباری، هوشمند و … است. مشتریان میتوانند با استفاده از این کارتها به حساب‌های خود با استفاده از دستگاه‌های خودپرداز، پایانه فروش و سایر کانال‌های الکترونیک دسترسی داشته باشند. بانکها برای صدور و استفاده از کارتها کارمزد یا هزینه ای را در نظر می‌گیرند.
- خدمات بانکداری الکترونیکی:این نوع از خدمات شامل امکاناتی مانند انتقال وجه آنلاین، پرداخت قبض، خرید شارژ موبایل، دریافت گزارش حساب و سایر خدمات بانکداری آنلاین می باشد
این خدمات تنها بخشی از خدماتی هستند که بانکها به مشتریان خود ارائه می‌دهند و با توجه به تنوع خدمات، مشتریان میتوانند خدمات بانکی مناسب برای نیازهای خود را انتخاب کنند.
تسهیلات بانکی
بانکها برای رفاه حال مشتریان خود، انواع مختلفی از تسهیلات را ارائه می‌دهند . وام بانکی نوعی از تسهیلات مالی است که بانکها به مشتریان خود ارائه می‌دهند. انواع وام بانکی با توجه به هدف، شرایط، ضمانت و سود آن ممکن است متفاوت باشد. برخی از انواع وام بانکی عبارتند از:
وام شخصی: این وام برای پرداخت هزینه‌های شخصی مانند هزینه‌های پزشکی، تعمیرات خانگی، تعطیلی بدون حقوق و … اعطا میشود.
وام قرض‌الحسنه: این نوع وام بدون دریافت سود یا کارمزد توسط بانکها به مشتریان ارائه میشود. این وام معمولا برای اهداف خیرخواهانه، اجتماعی یا دینی بکار می‌رود. به عنوان مثال وام قرض‌الحسنه ازدواج، وام قرض‌الحسنه زندانیان، وام قرض‌الحسنه خیریه و …
وام مشارکت مدنی: این وام با استفاده از روش مشارکت مدنی توسط بانکها به مشتریان ارائه میشود. در این روش، بانک و مشتری در یک پروژه یا فعالیت سرمایه‌گذاری مشارکت میکنند و سود و زیان حاصل را با نسبت توافق شده تقسیم میکنند.
وام تحصیلی: این وام برای پرداخت هزینه‌های تحصیلی مثل شهریه، هزینه‌های زندگی و کتاب‌ها به دانشجویان ارائه میشود.
وام سازمانی: این وام برای پرداخت هزینه‌های ضروری و یا هزینه‌های کوتاه مدت سازمان‌ها و شرکت‌ها ارائه میشود.
وام مضاربه: این وام با استفاده از روش مضاربه توسط بانکها به مشتریان ارائه میشود. به این صورت که، بانک به عنوان صاحب سرمایه با مشتری به عنوان کارآفرین یک قرارداد تنظیم میکند که بانک سرمایه لازم را فراهم کرده و مشتری آن را در یک فعالیت تجاری سودآور سرمایه‌گذاری میکند و سود حاصل را با نسبت توافق شده تقسیم میکنند و زیان به دست آمده را بانک تحمل میکند.
وام ازدواج: این وام برای پرداخت هزینه‌های مربوط به ازدواج مانند هزینه‌های نامزدی، اجاره سالن عروسی و خرید جهیزیه و … ارائه میشود.
وام تعلیقی: این وام برای پرداخت هزینه‌های مربوط به تعلیق کار مانند هزینه‌های خانواده، کرایه و … پرداخت میشود.
هر وام شرایط و محدودیت‌های خاص خود را دارد و برای دریافت هر وام بانکی، شما باید به شرایط و محدودیت‌های آن وام توجه کنید. دانستن این نکته ضروری است که بانکها ممکن است فقط بعضی از وام ها را ارائه دهند و همچنین میتوانند شرایط خود را برای اعطای وام تغییر دهند.
بانکداری الکترونیکی و بانکداری دیجیتال چه تفاوتی دارند
بانکداری الکترونیکی و بانکداری دیجیتال از این نظر مشابهند که دو مفهوم مرتبط با استفاده از فناوری‌های روز برای ارائه خدمات مالی به مشتریان هستند، اما باهم تفاوت‌هایی نیز دارند.
در بانکداری الکترونیکی از فناوری‌های همچون کارت‌های بانکی، تراکنش‌های الکترونیکی و صفحات وب برای ارائه خدمات مالی استفاده میشود. در این روش، مشتریان میتوانند کارهای بانکی خود مانند برداشت نقدی، انتقال وجه و انجام تراکنش‌های مالی دیگر را از طریق اینترنت، تلفن همراه و دستگاه‌های الکترونیکی انجام دهند. به عبارتی میتوان گفت، بانکداری الکترونیکی به معنی ارائه خدمات مالی با استفاده از فناوری الکترونیکی است.
اما بانکداری دیجیتال به معنی ارائه خدمات مالی با استفاده از فناوری‌های پیشرفته‌تری همچون هوش مصنوعی، بلاک‌چین و اینترنت اشیاء میباشد. در این روش، از فناوری‌های پیشرفته برای بهبود فرآیند ارائه خدمات مالی به مشتریان استفاده میشود. به عنوان مثال، بانکداری دیجیتال میتواند شامل استفاده از ربات‌های گفتگو برای پاسخگویی به سوال مشتریان، تشخیص تقلب و استفاده از هوش مصنوعی برای پیش‌بینی رفتارهای مالی مشتریان باشد.
بنابراین، بانکداری دیجیتال استفاده از فناوری‌های پیشرفته برای ارائه خدمات مالی به مشتریان میباشد، در حالیکه در بانکداری الکترونیکی ازفناوری الکترونیکی برای ارائه خدمات مالی استفاده میشود.
بانک‌های اسلامی در کشورهای غیراسلامی
بانک‌های اسلامی علاوه بر کشورهای اسلامی در کشورهای غیراسلامی نیز وجود دارند، اما تعداد و سهم آنها در بازار بانکداری متفاوت است. این بانکها در کشورهایی مانند انگلستان، آمریکا، فرانسه، سنگاپور، چین و غیره فعالیت میکنند. بانک‌های اسلامی در این کشورها با هدف ارائه خدمات بانکی بر اساس اصول شریعت اسلامی به مشتریان خود، تأسیس شده‌اند.
انگلستان: اولین کشور غربی است که برای فعالیت بانک‌های اسلامی مجوز صادر کرده است. در حال حاضر چند بانک اسلامی در این کشور وجود دارد.
آلمان: دومین کشور غربی است که برای فعالیت بانک‌های اسلامی مجوز صادر کرده است . در سال ۲۰۱۵، بانک KT Bank AG به عنوان اولین بانک اسلامی در آلمان شروع به کار کرد.
فرانسه: سومین کشور غربی است که برای فعالیت بانک‌های اسلامی مجوز صادر کرده است. در سال ۲۰۱۱، بانک Noor Islamic Bank به عنوان اولین بانک اسلامی در فرانسه شروع به فعالیت کرد.
آمریکا: چندین بانک و مؤسسه مالی اسلامی در این کشور فعالیت میکنند، مانند Amana Trust، Manzil USA، American Finance House و Dubai Islamic Bank.
این بانکها مانند بانک‌های اسلامی در کشورهای اسلامی، از سود و سپرده‌های سود خورده استفاده نمی‌کنند و به جای آن، سود به صورت بهره مشارکتی یا مدارک اسلامی دیگری اعطا میشود. این بانک ها در کشورهای غیراسلامی اغلب با مشکلاتی دارند که عبارتند از: نبودن قوانین مناسب برای بانکداری اسلامی و همچنین مشتریان از خدمات بانکی بر اساس اصول شریعت اسلامی آگاهی کافی و لازم را ندارند. با این حال، با توجه به رشد روز افزون جامعه مسلمان در کشورهای غیراسلامی و همچنین رویکرد بعضی از کشورها به توسعه بانکداری اسلامی، این بانکها در حال حاضر به عنوان یک گزینه مطمئن و موثر برای مسلمانان در این کشورها شناخته شده‌اند.
