بیمه چیست؟

بیمه نوعی قرارداد می باشد که در آن یک شرکت (بیمه‌گر) متعهد می‌شود که در صورت وقوع یک حادثه ناگهانی، خسارت مالی یا جانی را برای فرد یا شرکت  بیمه‌گذار (شخص یا شرکتی که بیمه خریداری می کند) جبران کند. البته بیمه‌گذار باید هزینه حق بیمه را به بیمه‌گر پرداخت کند تا بتواند از خدمات آن بهره‌مند شود.

بیمه در کل به عنوان یک وسیله مهم برای مدیریت ریسک‌های مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد و هر نوع بیمه شرایط و مزایای خاص خود را دارد و در بسیاری از حوزه‌ها مانند بیمه خودرو، بیمه سلامت، بیمه مسافرت، بیمه مسکن و غیره ارائه می‌شود.

واما اگر بخواهیم از نظر حقوقی به آن بپردازیم  به این صورت است که «بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف (بیمه‌گر) تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه‌گذار) در صورت وقوع یا بروز حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد.

از دیدگاه بیمه‌گر، بیمه کسب و کاری است که با دریافت مبالغ پرداختی از بیمه‌گذاران، در صورت وقوع خسارت، هزینه‌های خود را با پرداخت خسارت به بیمه‌گذاران جبران می‌کند.

عوامل اصلی یک بیمه نامه شامل حق بیمه، کسری و هزینه های خود پرداخت هستند. البته ساختار بیمه نامه ها ممکن است متفاوت باشد، اما بیشتر آنها شامل چند مفهوم اساسی هستند.

اهداف بیمه شامل تحمیل خطرات به صورت متوازن بین طرفین، حفاظت از دارایی‌ها و کسب درآمد برای بیمه گر است.

معرفی انواع دسته بندی بیمه

انواع مختلف بیمه تفاوت‌های زیادی باهم دارند که به عواملی مانند نوع ریسک، موضوع بیمه، حق بیمه و مزایای پوشش بستگی دارد. به طور کلی می‌توان بیمه‌ها را به سه دسته اصلی تقسیم کرد:

1. بیمه اشخاص: این نوع بیمه خسارت‌های جانی و بدنی را پوشش می‌دهد. این نوع بیمه شامل بیمه عمر، بیمه حادثه، بیمه درمان و بیمه مسافرتی می شود.
2. بیمه اموال: این نوع بیمه خسارت‌های مالی را پوشش می‌دهد. به عنوان مثال میتوان از بیمه آتش‌سوزی، ،بیمه مسکن، بیمه مهندسی، بیمه حمل و نقل کالا و بیمه شخص ثالث بع عنوان بیمه اموال نام برد.
3. بیمه مسئولیت: این نوع بیمه خسارت‌هایی را که به شخص یا مال دیگران وارد شده را پوشش می‌دهد. بیمه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه مسئولیت محصول ،بیمه مسئولیت کارفرما، بیمه مسئولیت مدنی و بیمه اعتبار از جمله زیر مجموعه های این نوع بیمه هستند.

هر کدام از این بیمه‌ها با شرایط و قوانین مخصوص خود را دارند و ممکن است با توجه به شرایط شخصی و مالی، بیمه‌گذاران متفاوتی انتخاب کنند. همچنین، شرکت‌هایی هستند که ممکن است بیمه‌هایی با پوشش‌های متفاوت در هر یک از این گروه‌ها ارائه دهند.

اهداف و مزایای بیمه

هدف اصلی بیمه، محافظت از اشخاص و شرکت‌ها در برابر خسارات مالی ناشی از اتفاقات ناگوار مثل حوادث رانندگی، حوادث کاری، سرقت، آتش سوزی و غیره می‌باشد. در حقیقت بیمه به بیمه‌گذاران کمک می‌کند تا با پرداخت مبلغی پیش از وقوع خسارت از هزینه‌های بالا وخسارت های جبران ناپذیر در صورت وقوع خسارت جلوگیری کنند.

و اما مزایای بیمه برای بیمه‌گذاران که می‌تواند شامل موارد زیر باشد:

1. آرامش خاطر: با توجه به اینکه بیمه‌گذاران می‌دانند در صورت وقوع خسارت، بیمه‌گر مبلغی را به عنوان جبران خسارت به آنها می‌پردازد، باعث آرامش خاطر و کم شدن استرس آنها می‌شود.
2. محفاظت از اموال: با استفاده از بیمه می‌توان در صورت وقوع خسارت، از ازدست دادن دارایی‌های خود مانند خودرو، ملک و … جلوگیری کرد.
3. کاهش هزینه‌های ناشی از خسارت: اگر بیمه‌گذار در صورت وقوع خسارت بیمه نداشته باشد، باید هزینه‌های جبران خسارت را شخصا خودش بپردازد که در بسیاری از موارد می‌تواند بسیار زیاد و جبران ناپذیر می‌باشد.
4. تحریک رشد اقتصادی: بیمه به دلیل جبران خسارت‌های ناشی از اتفاقات ناگوار، می‌تواند باعث ایجاد اعتماد و اطمینان در بازار و رشد اقتصادی شود.

معایب بیمه چيست

بیمه ها به طور کلی برای حافظت از اشخاص در برابر ریسک های مختلف زندگی مانند بیماری، حوادث و غیره ضروری هستند. با این حال، همانند هر نوع معامله و قرارداد دیگری، بیمه ها نیز مشکلات خاص خود را دارند.

5 مورد از معایب و مشکلات بیمه:

1. هزینه: پرداخت حق بیمه ممکن است برای برخی افراد سخت و حتی در مواردی غیر ممکن باشد.
2. شرایط محدود: شرایط بیمه ممکن است شامل محدودیت ها و استثناء هایی باشد وبرخی از افراد را شامل نشود.
3. پوشش ناکافی: در بعضی از موارد، این امکان وجود دارد که پوشش بیمه ناکافی باشد و فقط برای بخشی از خسارت ها یا ریسک ها مناسب باشد.
4. تاخیر در پرداخت خسارت: بیمه شرکت ها ممکن است گاهی خسارت را با تأخیر بپردازند که باعث می‌شود برای برخی افراد مشکلاتی به وجود بیاید.
5. محدودیت در انتخاب پزشک و بیمارستان: در برخی از سیستم های بیمه، شما این امکان را دارید که تنها در محدوده ای از پزشکان و بیمارستان ها درخواست درمان کنید که ممکن است باعث محدودیت در انتخاب بهترین مراکز درمانی برای شما شود.

این موارد تنها برخی از معایب بیمه ها هستند. بنابر این شما باید قبل از خرید هر نوع بیمه، شرایط و جزئیات آن را با دقت بررسی کنید. در هر صورت، انتخاب بهترین بیمه برای هر شخص به نیازهای آن شخص و بودجه ای که در اختیار دارد بستگی دارد.

آیا بیمه‌های شخصی و تجاری پوشش‌های مشابهی دارند

بیمه‌های شخصی برای محفاظت از جان، مال و مسئولیت افراد حقیقی به کار برده می‌شوند . در صورتی که بیمه‌های تجاری، معمولاً برای محافظت از کسب و کارها در برابر خطراتی مانند حوادث کاری، سرقت، آتش سوزی و غیره به کار برده می شوند.

بیمه های شخصی و بیمه های تجاری با وجود اینکه در بعضی موارد پوشش‌های متفاوتی دارند، در بعضی جوانب هم پوشش‌های مشابهی دارند. برای مثال، بیمه حوادث رانندگی به عنوان یک بیمه شخصی، و بیمه خودرو به عنوان یک بیمه تجاری، هر دو شامل پوشش حوادث رانندگی هستند. و اما یک مثال برای پوشش های متفاوت آنها میتوان گفت بیمه حوادث کاری برای محافظت از کارکنان شرکت در برابر خطرات حوادث کاری و بیمه مسئولیت مدنی می‌تواند برای محافظت از کسب و کار در برابر دعاوی مالی و پرداخت جبران خسارت به طرف سوم طراحی شده است.

چند نمونه از بیمه های شخصی عبارتند از: بیمه عمر، بیمه حوادث، بیمه بدنه اتومبیل، بیمه شخص ثالث، بیمه درمان و بیمه مسافرتی

و بعضی از انواع بیمه‌های تجاری عبارتند از: بیمه آتش‌سوزی، بیمه حمل و نقل، بیمه کشتی، بیمه هواپیما، بیمه مهندسی، بیمه مسئولیت و بیمه بازنشستگی تکمیلی

انواع بیمه

بیمه‌ها در مجموعه‌ای از گروه‌های مختلف قرار می‌گیرند که 11 مورد از اصلی‌ترین آن‌ها را به شما معرفی می کنیم:

1- بیمه شخص ثالث: این نوع بیمه برای پوشش خسارت‌های وارد شده به افراد یا اموال ثالث در اثر حوادث ناگهانی مثل تصادفات خودرو، حوادث حمل‌ونقل عمومی، آتش‌سوزی و زلزله و… است.

2- بیمه بدنه خودرو: این بیمه جهت پوشش خسارت‌های وارد شده به خودرو در اثر حوادث مختلفی مثل سرقت، آتش‌سوزی، تصادف و … تهیه می‌شود.

3- بیمه مسئولیت مدنی:  جهت پوشش خسارت‌های وارد شده به اشخاص یا اموال ثالث در اثر فعالیت‌های شخصی یا حرفه‌ای مثل کسب و کار، ورزش، پرواز و غیره به کار گرفته می‌شود.

4- بیمه درمان: این نوع بیمه است که برای پوشش هزینه‌های درمانی و درمان‌های بیماری‌های ناگهانی و بیماری‌های مزمن به کار گرفته می‌شود.

5- بیمه عمر: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارات ناشی از فوت شخص به کار گرفته می‌شود.

6- بیمه سفر: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارت‌های ناشی از مسافرت‌های خارج از کشور است.

7- بیمه مسافرتی: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارات ناشی از مسافرت‌های داخل کشور به کار گرفته می‌شود.

8- بیمه مسکن: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارت‌های ناشی از حوادث و نوسانات بازار مثل آتش‌سوزی، زلزله، سرقت و غیره برای ملکی مشخص به کار گرفته می‌شود.

9-بیمه کشتی: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارتهای ناشی از حوادث دریایی و کشتیرانی به کار گرفته می‌شود.

10-بیمه حوادث شخصی: یک نوع بیمه است که برای پوشش خسارت‌های ناشی از حوادث ناگهانی و بیماری‌های مزمن تهیه می‌شود. این نوع بیمه شامل بیمه حوادث رانندگی، بیمه حوادث پزشکی، بیمه حوادث شخصی و بیمه حوادث مسافرتی است.

11-بیمه آتش سوزی: یک نوع بیمه اموال است که در صورت آتش سوزی برای ساختمان، محتویات داخل آن و دارایی‌های مالک ساختمان، خسارت‌های ناشی از آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.

 

 بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یک نوع بیمه خودرو است که برای پوشش خسارتهای وارد شده به اشخاص ثالث ناشی از وقوع حوادث ناگهانی مانند تصادفات خودرو، حوادث حمل‌ونقل عمومی، آتش‌سوزی و زلزله و غیره برای افراد و اموال ثالث طراحی شده است. اشخاص ثالث کسانی هستند که در حادثه رانندگی دچار زیان شده‌اند و تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. در این نوع بیمه، شرکت بیمه خسارتهای مختلفی مانند خسارات جسمی و مالی وارد شده بر اشخاص و مالکیت اموال ثالث را پوشش می‌دهد.

به عنوان مثال، اگر شخصی با خودروی شما تصادف کند و خسارت ببیند، میتواند به بیمه شخص ثالث شما مراجعه کند و شرکت بیمه مسئول پرداخت خسارت به شخص مقابل خواهد بود. به همین ترتیب، در صورتی که خسارتی به اموال مالکیت ثالث وارد شود، شرکت بیمه نیز خسارت را پرداخت خواهد کرد.

بیمه شخص ثالث در کشورهای زیادی به عنوان یک بیمه اجباری برای صاحبان خودرو میباشد و در برخی از کشورها نیز به عنوان یک بیمه اختیاری برای سایر افراد و مالکان اموال مورد استفاده قرار می‌گیرد

ممکن است برای شما این سوال پیش بیاید که آیا بیمه شخص ثالث در کشور ما الزامی است؟ باید بگوییم بله، بیمه شخص ثالث برای خودروهای موتوری در ایران الزامی است و بر اساس ماده ۲۳۹ قانون تأمین اجتماعی، هرگونه وسیله نقلیه‌ای که دارای موتور باشد، باید حداقل بیمه شخص ثالث داشته باشد. این بیمه برای حفظ حقوق شخص ثالث در صورت وقوع حادثه، مانند تصادف، می‌باشد. برای مالکان وسیله نقلیه که بیمه شخص ثالث ندارند جریمه در نظر گرفته می‌شود.

بیمه شخص ثالث مانند بیمه های دیگر مزایایی دارد که 3 مورد از مزایای آن عبارتند از:

• جبران خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث
• پرداخت هزینه درمان به راننده مقصر حادثه
• کاهش استرس و نگرانی طرفین حادثه

 بیمه عمر چیست

بیمه عمر یک نوع بیمه شخصی است که در صورت فوت یا زنده ماندن بیمه شده، سرمایه‌ای را به او یا ذینفعانش پرداخت می‌کند. این بیمه می‌تواند یک روش سرمایه‌گذاری بلند مدت و همچنین یک پشتوانه مالی برای خانواده و بازماندگان باشد. بیمه عمر در واقع یک قرارداد بین شما و شرکت بیمه است که در آن شما توافق می‌کنید که مبلغی را به شرکت بیمه پرداخت کنید و در مقابل، شرکت بیمه موافقت می‌کند که در صورت فوت شما، مبلغی را به نامزد، همسر یا وراثان شما بپردازد.

در واقع با خرید بیمه عمر، می‌توانید مطمئن شوید که خانواده‌ شما پس از وفات شما، به مبلغی پرداخت شده توسط شرکت بیمه دسترسی دارند تا هزینه‌هایی مثل بدهی‌های باقی‌مانده، هزینه‌های خدمات تشییع جنازه و هزینه‌های روزمره را پرداخت کنند. همچنین، برخی بیمه‌گذاران بیمه عمر را به عنوان یک روش سرمایه‌گذاری در نظر می‌گیرند، زیرا در بعضی موارد می‌توانند مبالغ بیشتری را در طول مدت بیمه‌نامه به دست آورند.

میزان مبلغی که باید به عنوان حق بیمه برای بیمه عمر پرداخت شود ، به سن، جنسیت، سلامتی و سایر عوامل شخصی بستگی دارد و میتواند متفاوت باشد. همچنین، شرکت‌های مختلف بیمه ممکن است برای بیمه عمر شرایط و محدودیت‌های خاصی را در نظر بگیرند، به عنوان مثال تاریخ انقضای بیمه‌نامه، سن حداکثر و حداقل بیمه‌گذار و غیره. بنابراین، قبل از خرید بیمه عمر، بهتر است با شرکت بیمه مشورت کنید و شرایط و قوانین مربوط به بیمه عمر را به دقت بررسی کنید.

انواع مختلفی از بیمه عمر وجود دارد که به نوع پوشش، مدت زمان قرارداد، طریقه پرداخت حق بیمه و دریافت سود و سرمایه بستگی دارد. برخی از انواع بیمه عمر عبارتند از:

• بیمه عمر دائمی: (Whole life insurance)

در این نوع از بیمه عمر، بیمه‌گذار مبلغ تعیین شده برای بیمه را تا زمان فوت خود پرداخت می‌کند و در صورت فوت او، مبلغ بیمه به وارثان او پرداخت می‌شود. همچنین در بیمه عمر دائمی، مبلغ بیمه در طول مدت بیمه‌نامه ثابت باقی می‌ماند و از سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه بهره‌مند می‌شود.

• بیمه عمر موقت(Term life insurance):

در این نوع بیمه عمر، پوشش بیمه تنها برای مدت مشخصی که بین 20 تا 30 سال میتواند باشد در نظر گرفته می‌شود. اگر بیمه‌گذار در این مدت فوت کند، مبلغی به نامزد، همسر یا وراثان او پرداخت می‌شود. در صورتی که بیمه‌گذار پس از پایان مدت تعیین شده هنوز زنده باشد، ترمیم بیمه در نظر گرفته می‌شود و بیمه‌گذار می‌تواند بیمه خود را تمدید کند

• بیمه عمر قابل تغییر (Universal life insurance):

نوعی بیمه عمر است که با سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سرمایه‌گذاری قابل معامله (Mutual Fund) همراه است. در این نوع بیمه، بیمه‌گذار می‌تواند جزء مبلغ بیمه خود را به سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سرمایه‌گذاری قابل معامله اختصاص دهد و بر اساس عملکرد صندوق‌های سرمایه‌گذاری، میزان پرداخت مبلغ بیمه به وارثان بیمه‌گذار تغییر می‌کند.

در بیمه عمر متغییر، بیمه‌گذار می‌تواند خود صندوق‌های سرمایه‌گذاری مورد نظر خود را انتخاب کند و بر اساس عملکرد آن‌ها، میزان سود یا زیان خود را مشخص کند. همچنین در بیمه عمر متغییر، در صورت زنده بودن بیمه‌گذار، مبلغ بیمه به او بازگردانده می‌شود.

از مزایای بیمه عمر متغییر این است که بیمه‌گذار می‌تواند از سود سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سرمایه‌گذاری قابل معامله بهره‌مند شود و بیمه گذار می تواند به صورت دوره ای مبلغ واریزی خود را تغییر داده و حتی در صورت لزوم، مبلغ ذخیره شده در این بیمه را برای هزینه های زندگی خود استفاده کند. همچنین میزان مبلغ پرداخت شده به وارثان بسته به عملکرد این صندوق‌ها تغییر می‌کند.در این نوع بیمه عمر، پرداخت بیمه معمولاً بالاتر از سایر نوع بیمه‌های عمر است.

هر یک از این انواع بیمه عمر با شرایط و قوانین خاص خود، بیمه‌گذاران را پوشش می‌دهند و ممکن است بسته به شرایط شخصی و مالی، بیمه‌گذاران متفاوتی انتخاب کنند. همچنین، برخی شرکت‌های بیمه ممکن است بیمه‌هایی با پوشش‌های متفاوت در هر یک از این انواع بیمه عمر ارائه دهند.

سوالات متداول

بیمه مناسب خود را چگونه انتخاب کنم؟

برای انتخاب یک بیمه مناسب، شما باید به دو معیار توجه کنید:

1. توانگری مالی شرکت بیمه
2. رتبه و میزان شکایت انجام شده توسط بیمه‌گذاران
3. مشاوره با متخصصین بیمه

توانگری مالی شرکت بیمه نشان می‌دهد که آن شرکت چقدر توانایی دارد تعهدات خود را در قبال خسارت‌های وارد شده به بیمه‌گذاران انجام دهد. اگر شرکت بیمه دارای توانگری مالی بالای 100 باشد، شما می‌توانید مطمئن باشید که آن شرکت قابل اعتماد است.

رتبه و میزان شکایت انجام شده توسط بیمه‌گذاران نشان دهنده این است که آن شرکت چقدر در پاسخگویی به نیازها و مشکلات بیمه‌گذاران کارآمد است. شما می‌توانید به سایت نظارت بیمه‌مرکزی جمهوری اسلامی ایران، مراجعه کنید و اطلاعات مورد نظر خود را در رابطه با رتبه و شکایات هر شرکت بیمه ببینید .

مشاوران بیمه به شما کمک می‌کنند تا برای تأیید توانگری مالی یک شرکت بیمه، اطلاعات مورد نیاز را بررسی و بهترین شرکت بیمه را برای نیازهای خود انتخاب کنید.

به هر حال، برای انتخاب بهترین شرکت بیمه برای نیازهای خود، بهتر است از تمام روش‌های بالا استفاده کنید و با دقت شرایط و جزئیات بیمه‌نامه‌های مختلف را مقایسه کنید.

آیا بیمه‌های سفر شامل پوشش بیماری کرونا هستند

بسیاری از بیمه‌های سفر هستند که بیماری کرونا (COVID-19) را نیز پوشش می دهند. با این وجود، پوشش بیمه‌های سفر برای COVID-19 می‌تواند متفاوت باشد و به شرکت بیمه و نوع بیمه بستگی دارد، که میتواند شامل موارد مختلفی مثل هزینه‌های درمانی، کنسلی و تأخیر پرواز، پرداخت هزینه‌های کنسولگری و بازگشت به کشور مبدأ و غیره باشد. بیمه‌های سفر در ایران نیز شامل پوشش بیماری کرونا می‌باشد. با این حال، پوشش و شرایط بیمه‌های سفر برای COVID-19 ممکن است در هر شرکت بیمه متفاوت باشد و با توجه به شرایط مختلف مانند مدت زمان سفر، مقصد سفر، سن و وضعیت سلامتی شما و غیره، تغییر کند.

به همین علت، بهتر است قبل از خرید بیمه سفر شرایط و جزئیات پوشش بیمه را به دقت بررسی کنید و مطمئن شوید که بیمه مورد نظر شامل پوشش COVID-19 نیز می باشد. همچنین، در صورتی که قصد سفر به کشورهای خارجی را دارید، بهتر است با کمک یک مشاور بیمه یا مسئولان سفر، شرایط و مقررات ورود به آن کشور را نیز بررسی کنید.

چرا باید بیمه کنم

بیمه یک راه برای محافظت از خود و اموال خود در برابر خطرات و خسارت‌های احتمالی است. با بیمه شدن، می‌توانید خسارت‌های ناشی از حوادث، بیماری‌ها، سرقت، آتش‌سوزی و غیره را جبران کنید یا مبلغ معینی را در صورت فوت یا بازنشستگی دریافت کنید. بعضی از دلایلی که چرا باید بیمه شوید عبارتند از:

• حمایت از حقوق شغلی و تأمین مستمری بازنشستگی
• ارائه خدمات درمانی به شخص بیمه‌شده و افراد تحت سرپرستی
• پرداخت حق بیمه بیکاری در صورت بیکار شدن غیرارادی