بیمه تکمیلی چیست؟
فهرست مطالب:
بیمه تکمیلی چیست؟
بیمه تکمیلی یکی از اصولی‌ترین مفاهیم در حوزه بهبود و حفظ سلامتی افراد در جوامع مختلف است. این نوع بیمه به‌عنوان یک تکمیل‌کننده مهم به بیمه‌های اصلی درمانی اضافه می‌شود و به افراد امکان می‌دهد تا در مواردی که خدمات درمانی اصلی کاستی دارند یا هزینه‌های پزشکی بالایی دارند، از یک پوشش تکمیلی بهره برده و خود و خانواده‌های خود را محافظت کنند.
بیمه تکمیلی به‌عنوان یک پوشش اضافی به بیمه درمان اصلی (مانند تأمین اجتماعی) ارائه می‌شود. این نوع بیمه معمولاً هزینه‌های پزشکی را که توسط بیمه درمان اصلی پوشش داده نشده‌اند، تا حدود مشخصی پرداخت می‌کند. این شامل خدماتی مانند دندانپزشکی، بینایی، فیزیوتراپی، سیاه‌و‌سفید کردن دندان و خدمات دیگری می‌شود که ممکن است در پوشش بیمه درمان اصلی نباشند. برای داشتن بیمه تکمیلی، لازم است که افراد یک بیمه پایه داشته باشند و هنگام استفاده از خدمات درمانی، اول از بیمه پایه استفاده کنند و سپس هزینه مازاد را از بیمه تکمیلی درخواست کنند.
برای خرید بیمه تکمیلی، می‌توانید با شرکت‌های بیمه مختلف تماس بگیرید یا از طریق سایت‌های اینترنتی مقایسه قیمت و شرایط را انجام دهید.
چگونه بیمه درمان تکمیلی به کمک ما می‌آید؟
1. گسترش پوشش: بیمه تکمیلی امکان افزایش پوشش برای خدمات درمانی مختلف را فراهم می‌کند. ممکن است بیمه درمان اصلی تنها خدمات اساسی مانند بستری شدن در بیمارستان را پوشش دهد، اما با بیمه تکمیلی می‌توانیم به خدمات دندانپزشکی، نظامی، کمک به کمربندی و بیشتر دسترسی داشته باشیم.
2. کاهش هزینه‌ها: برخی از هزینه‌های پزشکی می‌تواند بسیار پرهزینه باشد، به‌خصوص در مواردی مانند دندانپزشکی یا بینایی. بیمه تکمیلی با پرداخت بخشی از این هزینه‌ها به ما کمک می‌کند تا بار مالی را کاهش دهیم.
3. پیشگیری و مراقبت از سلامت: برخی از بیمه‌های تکمیلی شامل خدمات پیشگیری و مشاوره سلامتی هستند که به ما کمک می‌کنند تا بهترین تصمیم‌ها را در مورد سلامت خود بگیریم و از ابتلا به بیماری‌ها پیشگیری کنیم.
4. محافظت از خانواده: بیمه تکمیلی اغلب امکان افزودن افراد خانواده به پوشش را فراهم می‌کند. این به معنای این است که می‌توانید خدمات تکمیلی را برای اعضای خانواده‌تان نیز تأمین کنید.
بیمه تکمیلی چه خدماتی را پوشش می‌دهد؟
بعضی از خدمات در پوشش بیمه تکمیلی عبارتند از:
• هزینه ویزیت پزشکان عمومی، متخصص و فوق تخصص
• هزینه دارو طبق فهرست داروهای مجاز کشور
• هزینه تزریق و سرم‌درمانی
• هزینه آزمایشات طبق فهرست آزمایشات مجاز کشور
• هزینه عکسبرداری، سونوگرافی، اسکن و سایر روش‌های تصویربرداری
• هزینه عمل جراحی، بستری و اتاق عمل
• هزینه فروشگاه‌های تجهیزات پزشکی
• هزینه ماساژ، فیزیوتراپی و سایر خدمات توان‌بخشی
• هزینه دندانپزشکی، ارتودنسی و ایمپلنت
• هزینه عینک، لنز و جراحی چشم
البته باید توجه داشت که شرکت‌های بیمه مختلف طرح‌های متفاوت و با شرایط خاص خود را ارائه می‌دهند. بنابراین لازم است که قبل از خرید بیمه تکمیلی، با دقت شرایط و قوانین آن را مطالعه کنید. به‌عنوان مثال، شاید بعضی از شرکت‌های بیمه سقف تعهدات خود را بالاتر گذاشته باشند یا بعضی از خدمات را به‌صورت اضافی گنجانده باشند.
انواع بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی می‌تواند به‌صورت انفرادی، گروهی و خانواده در طرح‌های مختلف بیمه‌ای با پوشش‌ها و حق بیمه‌های متفاوت در اکثر شرکت‌های بیمه ارائه شود. به‌طور خلاصه، تفاوت این سه نوع بیمه تکمیلی به شرح زیر است:
• بیمه تکمیلی انفرادی:
در این نوع بیمه تکمیلی، هر فرد می‌تواند به‌صورت جداگانه خود را تحت پوشش قرار دهید. این نوع بیمه تکمیلی دارای پوششهای کامل و سقف تعهدات بالاتر است، اما حق بیمه آن نسبت به دیگر نوعهای بیمه تکمیلی گروهی و خانوادگی گران‌تر است. همچنین شرایط سن و سلامت فرد متقاضی در صدور این نوع بیمه تکمیلی مؤثر است.
• بیمه تکمیلی گروهی:
در این نوع بیمه تکمیلی، یک گروه از افراد (حداقل 15 نفر) که دارای یک شغل، صنف، سازمان یا شرکت مشترک هستند، می‌توانند خود را به‌صورت گروهی تحت پوشش قرار دهند. این نوع بیمه تکمیلی دارای حق بیمه کمتر و شرایط ساده‌تر است، اما پوششهای آن محدودتر و سقف تعهدات آن کمتر است. هزینه حق بیمه گروهی با توجه به تعداد افراد گروه و طرح درخواست شده محاسبه می‌شود.
• بیمه تکمیلی خانوادگی:
در این نوع بیمه تکمیلی، یک فرد می‌تواند علاوه بر خود، همسر، فرزندان، پدر، مادر و افراد تحت تکفل خود را نیز تحت پوشش قرار دهد. این نوع بیمه تکمیلی دارای حق بیمه متوسط و شرایط منعطف‌تر است، اما پوششهای آن متغیر و سقف تعهدات آن وابسته به تعداد افراد خانواده است. هزینه حق بیمه خانوادگی با توجه به تعداد افراد خانواده و طرح درخواست شده محاسبه می‌شود.
روش دریافت هزینه مازاد از بیمه تکمیلی
برای دریافت هزینه بیمه تکمیلی درمان، دو روش وجود دارد:
• روش اول: انجام خدمات پزشکی در مراکز طرف قرارداد شرکت بیمه تکمیلی. در این روش، بیمه‌شده نیازی به پرداخت هزینه ندارد و فقط با ارائه کد ملی یا معرفی‌نامه خود، مرکز درمانی هزینه را از شرکت بیمه تقاضا می‌کند. البته باید توجه داشت که هر شرکت بیمه سقف تعهدات خود را مشخص کرده است و اگر هزینه‌های درمان از این سقف بگذرد، مابقی را باید خود بیمه‌شده پرداخت کند.
• روش دوم: انجام خدمات پزشکی در مراکز غیر طرف قرارداد شرکت بیمه تکمیلی. در این روش، باید هزینه‌های درمان را خودتان پرداخت کنید و سپس با ارائه مدارک لازم به شرکت بیمه، هزینه را بازپس بگیرید. مدارک لازم عبارتند از: صورت‌حساب با مهر معتبر مرکز درمانی، قبض پرداخت هزینه‌های پاراکلینیک به همراه جواب آن‌ها، دستور پزشک، گواهی روان‌پزشک یا فیزیوتراپ (برای هزینه
شرایط دریافت بیمه تکمیلی
برای دریافت بیمه تکمیلی درمان، شرایط زیر را باید داشت:
• دارای شناسنامه بیمه تأمین اجتماعی باشید.
• حداقل 6 ماه قبل از ثبت‌نام، حق بیمه خود را به‌صورت مستقیم یا غیرمستقیم به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت کرده باشید.
• در صورتی که کارفرمای شخص یک شرکت یا سازمان دولتی باشد، باید کارفرما نیز حق بیمه کارگر را به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت کرده باشد.
• در صورتی که شخص یک کارآفرین یا کار آزاد باشد، باید حق بیمه خود را به‌صورت مستقیم به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت کرده باشد.
• در صورتی که شخص یک بازنشسته سازمان تأمین اجتماعی باشد، باید حق بیمه خود را به‌صورت غیرمستقیم از حقوق خود به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت کرده باشد.
چند بیمه درمان تکمیلی میتوان به‌صورت هم‌زمان داشت؟
هر شخصی می‌تواند چند بیمه درمان تکمیلی داشته باشد. اما باید توجه داشت که این کار مزایا و معایب خود را دارد. برخی از مزایای داشتن چند بیمه تکمیلی عبارتند از:
• افزایش سقف تعهدات بیمه‌گر در پرداخت هزینه‌های درمانی
• افزایش تعداد و نوع پوششهای بیمه‌ای
• افزایش انتخاب‌های بیمه گیرنده در استفاده از مراکز درمانی طرف قرارداد
برخی از معایب داشتن چند بیمه تکمیلی عبارتند از:
• پرداخت حق بیمه بالاتر
• پیچیدگی در محاسبه و درخواست هزینه‌های درمانی
• محدودیت در استفاده هم‌زمان از چند بیمه تکمیلی
بر اساس ماده 17 آیین‌نامه 99 شورای عالی بیمه، اگر بیمه‌شده چندین بیمه درمان تکمیلی بیش از چند شرکت را داشته باشد، می‌تواند به‌دلخواه از هرکدام استفاده کند. البته به‌شرط آنکه سقف تعهدات هر شرکت را رعایت کند و هزینه‌های درمان را به نسبت حق بیمه پرداخت کند.
سخن پایانی
بیمه تکمیلی به‌عنوان یک ابزار مهم در حوزه بهبود و حفظ سلامتی افراد عمل می‌کند. این نوع بیمه با گسترش پوشش، کاهش هزینه‌ها، پیشگیری از بیماری‌ها و محافظت از خانواده ما را در مقابل هزینه‌های پزشکی ناشی از موارد مختلف محافظت می‌کند و به ما کمک می‌کند تا سلامتی خود را با اطمینان بیشتری حفظ کنیم.
بیشتر بخوانید:
• شرایط دریافت خسارت انواع بیمه
• تفاوت بیمه اجباری و اختیاری چیست
• تفاوت بیمه آزاد و اختیاری
